デジタル銀行と新型銀行モデル申請および継続的なコンプライアンスのガイド

オンラインまたはモバイルシステムで銀行サービスを運営する場合も、適用される預金受入れの認可が必要です。デジタルモデルでは、技術の外部委託、業務の強靱性、サイバーセキュリティおよび顧客口座の継続性が重点となり、低資本の免除が自動的に認められるわけではありません。

デジタル銀行またはChallenger Bankとは、オンライン、モバイルまたは新たな販売経路で銀行サービスを提供するビジネスモデルを指し、英国の独立した参入障壁の低いライセンスではありません。実際に預金を受け入れる場合は、引き続きFCAの同意を得てPRAが付与するPart 4Aの許可を取得する必要があります。申請および継続的な運営における違いは、遠隔口座開設と不正防止、技術とクラウド外部委託、デジタル販売経路に伴う資金リスク、オペレーショナル・レジリエンス、および障害や撤退時の顧客口座の継続性に集中します。通常の銀行の健全性に関する参入要件、英国法人の本店および実効的なガバナンスの要件が、それによって緩和されることはありません。[1] [3] [6] [7]

本項は主に、英国法人の銀行がアプリ、ウェブサイトまたは第三者のデジタルチャネルを使用して預金・口座サービスを提供する場合を説明します。デジタル銀行／チャレンジャー銀行は別の法定認可区分ではなく、実際の権限は、預金受入れ等の許可活動、顧客範囲および許可に付された制限に由来します。融資、住宅ローン、投資、保管またはその他の金融サービスについては、引き続き権限を個別に確認する必要があります。電子マネーまたは決済サービスのみを提供する機関を、画面が銀行に似ているという理由だけで預金銀行に分類することはできません。[1] [2] [6]

デジタルモデルは、リテール、商業またはプライベートバンクのモデルと重複することがあります。個人顧客向けに適用されるConsumer Dutyおよび預金保護義務は、支店がないことやプラットフォーム経由で顧客を獲得することによって消滅しません。機関のみを対象とする場合も、適用される銀行認可および健全性要件を免れることはできません。海外グループが英国子会社銀行を設立する場合は、グループへの依存と英国単体での管理も説明する必要があります。海外銀行の支店は、その法人および母国の規制経路に従って別途分析すべきであり、本項の英国法人に関する資本および所在地の体制を、支店に機械的に当てはめることはできません。[3] [6] [7]

実際の事業、顧客範囲および資金に関する責任を合法的に支える、必要十分かつ最小限の権限の組合せを選ぶべきであり、最も広い権限または最速の承認のみを目標としてはなりません。

• 承認された範囲内で、オンライン口座やモバイルチャネルを通じて対象顧客に預金・銀行サービスを提供し、口座開設、決済および顧客サポートを一貫した顧客ジャーニーとして構成できます。デジタルチャネルはサービス提供手段の一つであり、すべての業務権限を認める通行証ではありません。また、すべての顧客が遠隔で口座を開設できる、または必ず受け入れられると宣伝してはなりません。[2] [6]

• 英国の新規銀行は、完全な業務運営能力を備えた段階で、立上げ準備に伴う制限のない認可を直接申請することも、規制当局が受け入れた立上げ準備計画を採用して最終的な体制整備を完了することもできます。デジタル銀行は、システム統合、採用、供給業者の確保をこの計画に含めることができますが、この仕組みはアプリをゼロから開発するための猶予期間ではなく、迅速な承認を保証するものでもありません。[6]

• 適格な銀行預金にはFSCSの保護が適用され、一般的な上限は、預金者一人につき、PRA認可機関一機関当たり£120,000であり、アプリ、口座または提携ブランドごとに個別計算するものではありません。銀行は、自社および第三者のチャネルで、実際の預金提供法人と適用される保護を明確に表示すべきです。技術プラットフォームの評判や認証は、預金の適格性の判断に代わるものではありません。[5] [6]

• 通常の銀行の参入要件は継続的に適用されます。英国法人の申請者は、適切な法的形態、英国の本店および登記上の事務所、十分な財務・非財務資源、ならびに実効的な監督を受けられる体制を証明する必要があります。遠隔チーム、海外の創業者またはクラウドサービスの購入を、銀行自身のガバナンスと管理体制の代わりにすることはできません。[3] [6]

• 規制上の事業計画RBPでは、デジタルチャネル、対象顧客、商品、価格設定および収益化への道筋を関連付けなければならない。顧客獲得の根拠、アクティブ顧客および預金増加の仮定を説明し、技術保守、不正対策、顧客対応および管理機能のコストを織り込み、顧客獲得の不足、費用の上昇または資金調達の失敗による影響を検証する必要がある。取締役会は検証・質疑の記録を残し、RBPをICAAP、ILAAPおよび再建・撤退計画と整合させるべきであり、ダウンロード数や投資家向け宣伝資料だけを示してはならない。[6] [7]

• 非対面の口座開設では、申請、身元と実質的所有者の確認、リスク分類から継続的な取引監視まで、実行可能な手順を整備する必要があります。金融犯罪に関する事業全体のリスク評価は、非対面での顧客獲得と予定する商品を対象とすべきです。例えば、なりすまし、口座乗っ取り、マネーミュールのリスクについて、事業リスクに応じた確認、上位者による再審査、調査の体制を説明すべきです。具体的な技術はリスクに応じて選択できますが、自撮り、特定の生体認証、供給業者のスコアをすべての銀行に共通する法定方式と称したり、自動確認で銀行の管理責任を直接代替したりすることはできません。[6] [7]

• 不正防止およびマネーロンダリング対策の管理は顧客の利用過程と同時に設計し、口座開設時の異常、疑わしい取引、口座制限への対応責任を明確にする必要があります。自動スクリーニングや遮断後には、適切な再確認、顧客支援、苦情窓口を設け、誤った遮断や長期凍結による予見可能な損害を監視すべきです。完全オンラインの提供経路であっても、ロボットによる回答のみで済ませたり、アプリを使えない顧客から必要な支援を奪ったりしてよいわけではありません。[6] [7]

• 技術計画では、基幹会計、口座開設時の本人確認サービス、決済接続、顧客サポートおよび規制報告データが連携して機能することを証明する必要があります。予定する業務に応じて導入、統合、処理能力および復旧のテストを準備し、サイバー攻撃、データの不正確化および技術の急速な変化などのリスクを評価します。テストは、アプリの公開や単一システムにエラーがないことを示すだけでなく、顧客が重要なサービスを完了できるかを起点とすべきです。[6] [7]

• クラウドおよびその他の外部委託は、銀行の外部委託戦略とガバナンスに組み込むべきです。申請者は、重要なサービスが依存する供給業者、グループ共通サービスおよび関連する下流の依存関係を特定し、国境を越えるクラウド体制、供給業者の処理能力および依存の集中に伴うリスクを説明し、銀行が必要な情報を継続的に取得し、サービスを監督し、サービス終了に対応できる能力を示す必要があります。クラウドサービスは強靱性を改善し得る一方、新たなリスクも生じさせるため、外部委託を規制上の責任の移転と解釈してはなりません。[6] [7]

• 重要な業務サービスおよび影響許容度は認可段階で特定・設定し、取締役会が承認と監督に責任を負う必要があります。モビライゼーション制限のない直接認可を受ける前、またはモビライゼーションを終了する前に、適用されるオペレーショナル・レジリエンス自己評価を提出し、依存関係のマッピング、深刻だが合理的なシナリオによるテスト、復旧体制および不備の是正について説明すべきです。デジタル口座については、決済、入出金または必要な口座アクセスなどの実際のサービスを検討できますが、分析せずにすべてのIT構成要素を重要な業務サービスに列挙することはできません。[7]

• ICAAPおよびILAAPには、デジタルモデルの資産負債およびオペレーショナルリスクを反映させる必要があります。デジタル販売および仲介チャネルは資金集中度や預金流出に影響する可能性があり、同一プラットフォームでの顧客獲得、価格設定の変更またはサービス事故による資金圧力を分析し、実行可能な流動性緊急対応体制を説明すべきです。リテール商品では、さらにConsumer Duty、FSCS開示およびSCVデータへの対応が必要です。再建、破綻処理および支払能力を維持した撤退に関する要件は、実際の制度の適用範囲に従って適用されます。[5] [6] [7] [9]

支配者は完全な持株連鎖、最終所有者、グループ関係および資金源を開示する必要がある。デジタル起業チームや海外の技術系投資家に自動的な免除はない。技術系親会社、ブランド会社および銀行の意思決定・サービス関係を説明し、関連当事者間取引や創業者の成長目標が銀行のリスク管理より優先されることを防ぐべきである。[6] [7] [10]

取締役会および執行チームは、銀行業務と技術依存度に見合う集団としての能力を備え、資本、流動性、顧客成果およびオペレーショナルリスクについて問い直し、検証できなければなりません。現行の新規銀行申請の説明では、少なくともCEO、取締役会議長およびもう一人の業務執行を担うSMR保有者が必要とされています。全面開業時には、チームと取締役会が十分に機能している必要があります。これは通常の新規銀行の段階的要件であり、デジタル銀行向けの固定人数の優遇や、すべての取締役にロンドン居住を要求する規則ではありません。関連するSMFについては、適格性、職責および承認資料を同時に提出する必要があります。[6] [7] [8]

銀行は、リスク、コンプライアンス、マネーロンダリング対策、不正対策、情報セキュリティ、技術運用および顧客サポートの職務遂行責任、リソースおよび代替要員の体制を明確にし、実際に担う機能に基づいてSMFおよびその他の人員規則を判断すべきです。SMF24を置く場合は、適用される職責に応じてオペレーショナル・レジリエンスの責任を割り当てるべきであり、すべてのCTOが当然に同じSMFであると認定することはできません。供給業者はサービスを実行できますが、銀行内部には引き続き、システムと資料を理解し、供給業者を批判的に検証し、事故対応を決定する人員が必要です。取締役会も、外部委託された監査およびその他の管理機能を継続して監督する必要があります。[6] [7]

アプリ、クラウド構成または無店舗モデルを使用しても、独立した低資本区分は生じません。英国法人の一般銀行に適用される現行の基本資本リソースの下限は€5,000,000の通貨相当額であり、£5,000,000ではなく、プロジェクト予算全体でもありません。Small specialist bankは資本規則上の定義を独立して満たす必要があり、SDDTはその健全性制度の適格要件を満たす必要があります。デジタルモデルという名称だけでは、いずれの適格性も証明されません。[13] [14]

実際の資本は、適用される第1の柱、第2Aの柱、バッファーおよび必要に応じたMRELにも左右されます。申請ではICAAPを通じて信用、オペレーショナルおよびその他の重要なリスクを特定し、立上げ段階の制限のない認可時または立上げ段階の終了時に、少なくとも最初の12か月の営業期間中、関連要件を維持できることを証明する必要があります。デジタル型事業の予測には、システム構築と継続保守、顧客対応、不正損失および是正費用など実際の業務に関係する項目を織り込み、実店舗支店費用の削減だけから資本が十分と推論してはなりません。[6] [7]

新銀行のPRAバッファーは、通常、予想される六か月分の日常的な運営費用に基づいて調整され、アプリの収益や利用者数で算定する一律の比率ではありません。開業準備段階の段階的要件は、制限付き業務の個別事情に基づいて設定され、認可後は常に満たす必要があります。最低規制資本を維持するための資金を開発費用に充てて、基準を下回るまで費消することはできません。流動性および準備資金は別途計画する必要があり、次回の資金調達の意向は、すでに利用可能な資本ではありません。[6] [7]

資料の基準時点は2026-11-07です。バーゼル3.1およびSDDTの資本段階は主に2027-01-01に実施され、市場リスクの内部モデル方式は別途2028-01-01に実施されます。実際の施行日および資格に基づき判断する必要があり、将来の改革を用いて現在のデジタル銀行の資本優遇を宣伝してはなりません。本項は承認または資金調達予算を約束するものではありません。[14] [16]

英国登録法人銀行の本社および登記事務所は英国に設置する必要があり、デジタル運営であってもこの要件は免除されません。実際の意思決定、事業管理および規制当局との連絡体制を説明し、PRAとFCAが担当者、記録およびシステムに有効にアクセスできることを証明する必要があります。郵便受け、郵送先住所または名義上の取締役を手配するだけでは、銀行の実際の管理が英国に置かれていることを証明できません。[3] [6]

遠隔勤務と海外クラウドサービスは英国のガバナンスと連携させ、経営陣が分散した人員とサービスへの依存を管理し、資料を取得し、事故時に連絡と職務遂行を維持する方法を説明すべきです。英国本部の要件はすべてのサーバーを英国に置くことを意味せず、本項により一般的に約束できるロンドン事務所の面積や固定の常駐人数もありません。使用予定住所が実際に利用可能であることと実際の執務体制は申請者が証明する必要があり、本項は特定の銀行事務所が既に存在することを証明するものではありません。[6] [7]

• 銀行申請書、申請予定の活動と制限の一覧、申請料に関する資料および事前申請のフィードバックへの回答。銀行サービスを提供する法人、アプリおよび提携ブランドの関係と、直接全面開業する経路かモビライゼーション経路かを明確にします。申請料は、提出時に適用されるPRAおよびFCAの料金表に照らして確認すべきであり、サービス提供者の見積額を規制手数料や資本要件として扱うことはできません。[6] [17] [18]

• 取締役会が審査したRBPおよび関連する質疑記録。商品、デジタルおよび仲介の提供チャネル、対象市場、収益性および財務予測の根拠を明記し、技術、統制機能、不正防止および顧客対応への投入ならびにストレス下の事業調整をICAAP、ILAAPと整合させます。[6] [7]

• 最終版のICAAP、ILAAP、資本性金融商品の条件および適用される分類承認申請、ならびに資本の払込みと利用可能性の証明。デジタル販売およびプラットフォームへの資金集中について、流出の想定と流動性緊急対応分析を提示し、制限付き動員段階と全面開業の資金要件を区別します。[6] [7] [13]

• 持株構造、支配者および最終所有者の資料、資金源およびグループ内サービス関係。取締役および関連するSMFの経歴、適格性評価、職責声明およびガバナンス資料。チームの銀行業務、技術および金融犯罪リスクに関する能力の証拠と、主要人員の代替要員の取り決めを補足し、技術プロジェクトの経験が銀行業務の遂行能力を自動的に代替するとはみなしません。[6] [7] [8]

• 顧客対応の全行程、口座および料金の条件、口座開設時の確認、ならびに金融犯罪に関する事業全体のリスク評価。本人および実質的受益者の確認、リスクの上位対応への引上げ、不正防止および継続的監視がどのように機能するかを説明し、顧客支援、口座制限の見直しおよび苦情対応の手順を提供してください。使用する自動化ツールには、説明可能な業務上の統制およびテストの根拠が必要です。[6] [7]

• 中核システムおよびデジタルチャネルの構成、実装・テスト計画、ならびに申請段階に応じて必要なテスト証拠。重要な外部委託資料には、サービス範囲、供給業者および銀行の責任、監督ならびに必要なデータ取得の取決めを記載すべきです。クラウドサービスのパンフレットや供給業者の認証を提出するだけでなく、契約およびシステムの実態に基づき、供給業者の変更、契約終了または利用不能時の移行と継続性を説明してください。[6] [7]

• オペレーショナル・レジリエンスに関する重要業務サービスと影響許容度の資料、依存関係のマッピング、シナリオテスト計画。立上げ準備段階の制限なしに直接認可を受ける場合、または同段階を終了する前に、適用される自己評価と是正の証拠を添付します。クラウドや本人確認サービス提供者の障害、決済接続の中断、サイバー事象など当行に関連するシナリオを用いて、顧客サービスの復旧と事故時の連絡を説明し、取締役会の承認を得ます。[6] [7]

• リテール業務におけるConsumer Dutyの実施と顧客成果のモニタリング体制、およびFSCSの開示、SCVと除外文書の作成・検証の証拠。複数のAppや提携ブランドを横断して同一預金者と実際の提供法人を識別し、システムまたはプラットフォームの停止時にも正確な顧客・残高情報を取得できることを検証する必要があります。[5] [6] [7]

• 取締役会が承認した、適用される再建、退出および破綻処理の準備資料。非システム上重要な機関の支払能力を維持した退出制度の対象者はSEAを準備し、預金の返済または移管に必要な人員、資金、システム、第三者サービスおよび顧客への連絡を説明する必要があります。mobilisationを利用する場合は、明確なマイルストーン、供給業者の確保、テストと受入れ、資金調達および退出審査の余裕を定めた動員計画も提出する必要があります。[6] [7] [9]

ここに記載する内容は、案件整理の参考用です。現行の公式申請書や個別案件の追加資料要件に代わるものではありません。ウェブサイトのフォームから身分証明書や顧客記録を送信しないでください。

• まず実際の活動が預金受入れに該当するかを分析し、サービス提供法人、商品に関する権限および顧客範囲を特定します。決済または電子マネーの形態ではなく銀行を選択する理由を説明し、アプリ運営、提携ブランドおよび銀行自体が負う責務を項目ごとに区別します。技術上の名称を認可の根拠としてはなりません。[1] [2] [6]

• New Bank Start-up Unitと、初期、フィードバックおよび技術的検証の申請前協議を行えます。初期段階ではデジタル事業モデルと資金調達を説明し、その後、RBPを用いて顧客の利用過程、販売チャネル、業務委託、不正防止およびガバナンスを説明します。技術的検証では、リスクに関する実証をICAAP、ILAAPおよびシステム構築計画と結び付けます。すべてのフィードバックに対応する必要があり、会合の終了は認可や事前の承認保証を意味しません。[6] [7]

• 様式および裏付け書類が受理可能な品質に達した後、PRAの新規銀行手続に従い、申請および裏付け書類をNewFirmAuthorisation@bankofengland.co.ukへ電子提出し、両規制当局の要件に従って申請料を処理します。支配者およびSMFの資料も並行して準備し、銀行の初回認可をConnectでの入力だけに単純化してはなりません。[6]

• PRAおよびFCAは完全性、最低条件および継続的な遵守能力を評価します。申請者は、遠隔本人確認と不正対策、デジタルチャネルの資金リスク、重要サービスへの依存および実際の管理能力を説明し、追加資料の要求に対応し、資本の拠出完了を立証しなければなりません。PRAはFCAの同意を得た場合に限り認可でき、両者の比例原則はデジタルリスクの審査を省略できることを意味しません。[6] [7]

• 直接全面開業する場合、開業準備段階の制限を伴わない認可を受ける時点で完全な運営能力が必要です。開業準備段階を利用する場合、最低要件を既に満たし、承認書の預金制限及び整備条件に従って最終作業を完了しなければなりません。準備期間中も適用される規制データ及び進捗の証拠を継続して提出し、顧客の利用プロセス、統制機能、システム試験、供給者との体制並びに復旧・継続計画を完成させる必要があります。先に大規模に預金を受け入れ、後からシステムを整備することはできません。[6]

• 立上げ準備段階を終了する前に、VoPの手続に従い、銀行のガバナンス上の承認を得た制限解除申請、各条件の充足を示す証拠、および適用されるオペレーショナル・レジリエンス資料を提出します。デジタルシステムの可用性、顧客データ、供給業者の体制、エンドツーエンドのサービステストにより、予定する開業規模に達したことを証明する必要があり、アプリストアへの公開だけを準備完了の証明にはできません。書面による制限解除を取得し、その効力が生じた後に限り、承認範囲内で営業を拡大できます。開業後も実データで管理を検証し改善します。[6] [7]

デジタル銀行には、オンラインで運営することを理由とする独立した迅速審査期間はありません。新規銀行の完全な申請に対する法定決定期間は、完全と認定された時から六か月、不完全な申請は提出から十二か月です。決定は承認の場合も拒否の場合もあります。申請前のビジネスモデル、人員、資金調達および技術の準備は、完全な申請の六か月には含まれず、統一的な完了保証もありません。[6]

デジタルモデルの工程計画では、基幹システムの統合、口座開設・決済サービス提供者の確保、銀行自身によるテスト、データ品質の改善およびチームの職務遂行を、準備完了の条件に含めるべきです。PRAは、新規銀行がITの構築、テストおよび実装に要する時間を過小評価しがちであると明示しています。アプリ開発期間を銀行全体の準備期間に置き換えたり、特定の月の稼働開始を保証したりすることはできません。[6]

Mobilisationは通常最長十二か月で、典型的な制限は銀行全体の預金総額£50,000であり、顧客一人当たりの上限やデジタル銀行の恒久的な限度額ではありません。審査と問題の是正のため、この十二か月の期間満了の少なくとも三か月前に退出のVoPを提出すべきです。公式説明では退出審査には通常少なくとも三か月を要するとされていますが、完全なVoPには六か月、不完全なVoPには十二か月という法定の決定規則が引き続き適用され、必ず期限どおりに制限を解除するという約束ではありません。[6]

資金調達または持分売却の際は、まず銀行の支配権に関する通知および承認が必要となるかを判断する必要があります。英国法人銀行では通常、10%、20%、30%および50%の支配権区分に、間接保有、共同協調行動および重大な影響力の分析を組み合わせます。持株会社の挿入は、最終支配者が変わらなくても対象となる場合があります。第178条の承認を要する事項は実施前に手続を行う必要があり、技術関連の資金調達やアプリブランドの買収であることを理由にCompanies Houseの登記だけで済ませることはできません。完全な支配権通知の審査期間である六十営業日についても、法に基づく追加資料要求による停止を考慮する必要があります。[10] [19] [20]

取締役、CEOまたは技術運営などの実質的な上級職務を担う人員を交代する場合は、SMFの承認、職責の再配分および代替要員の必要性を判断すべきです。デジタル銀行の主要人員の退職は、外部委託の監督、事故対応およびシステムへのアクセス能力にも影響する可能性があるため、ウェブサイトのチーム紹介を変更するだけでなく、職務遂行体制を更新すべきです。新任者の就任について、通常の会社取締役の登記を規制上の承認の代わりにすることはできません。[6] [7] [8]

顧客市場の拡大、新商品や共同販売の導入、クラウドおよび基幹システムの移行、本人確認または決済サービス提供者の大幅な変更に際しては、権限、資本・流動性、金融犯罪対策および顧客の成果への影響を評価し、適用規則に従って事前通知、承認またはVoPを行うべきです。アプリの更新ごとに新たな免許が必要なわけではありませんが、重要な事業上または業務運営上の変更を単なる社内の技術更新として処理してはなりません。開業準備段階での重要な戦略変更や人事変更は、当初の承認の根拠および退出条件にも影響する可能性があり、速やかに規制当局と協議すべきです。[6] [7]

認可取得時から、開業準備期間を含め、銀行は適用される資本および流動性を維持し、法人および活動に対応する規制データを提出しなければなりません。営業開始後は、RBP、ICAAPおよびILAAPを実際の業務情報に基づき継続的に調整すべきです。特にデジタル・仲介チャネルの預金増加、資金集中、流出の想定および顧客獲得費用を再点検します。管理機能およびシステム容量は事業の成長に追随しなければならず、先に利用者規模を拡大し、後からリスク管理を整備することはできません。[6] [7]

非対面の口座開設管理は有効性を継続的に検証し、顧客の身元と実質的所有者の情報、リスク分類、取引監視、異常調査、疑わしい活動の上申および研修体制を有効に維持する必要があります。不正対策では、実際のリスクに応じて、なりすまし、口座乗っ取り、マネーミュール、誤検知、調査の滞留を監視し、発見事項を確認手続と取引ルールに反映できます。供給業者のアルゴリズムやデータ源の変更後も管理が機能しなくなっていないか評価する必要があり、ダウンロード数や阻止件数だけではリスクが適切に管理されている証明にはなりません。[6] [7]

取締役会は、重要な業務サービスおよび影響許容度を監督し、少なくとも毎年、重要サービスの一覧を見直し、重大な変更時には事前に再検討しなければならない。依存関係のマッピング、自己評価、深刻だが合理的なシナリオテストおよび是正計画を維持し、サイバーリスク、クラウド障害、システムの老朽化および急速な技術変化を実際のテストに組み込む。同時に、インシデントのエスカレーション、内外のコミュニケーション、顧客支援および復旧の体制を維持する。技術提供者が利用できなくなった場合でも、銀行は顧客サービスおよび規制上の義務に引き続き責任を負う。[7]

外部委託及びデジタル販売の関係は継続的に監督する必要があります。サービスの処理能力、障害、必要なデータの品質及び移行の実行可能性を検証できる資料を取得し、依存の集中及び重大な変更についてリスク分析を更新するべきです。顧客が提携プラットフォームから口座を開設する場合、実際に預金を受け入れる法人、商品条件及び保護に関する情報を明確にし、銀行が業務に必要な基礎的顧客情報を取得できるようにするとともに、プラットフォームに起因する顧客支援又は口座アクセスの問題も対応対象とし、提携先がすべての責任を負っていると想定しないようにするべきです。[5] [6] [7]

リテール顧客にサービスを提供する場合は、デジタルチャネルを円滑に利用できない顧客も含め、手数料、口座開設の拒否や口座制限、顧客対応および苦情などの顧客の成果を継続的に監視します。FSCS情報、SCVおよび除外ファイルは正確に保ち、適用要件に従って迅速に作成できる必要があります。一般的な保護は、預金者一人につき、PRA機関ごとに£120,000として算定されます。通常の預金は銀行の返済義務であり、すべてがCASSに基づき信託分別される顧客資金ではありません。別途、投資業務または顧客資産業務を行う場合は、その規則を個別に確認する必要があります。[5] [6] [7] [22]

再建計画は実際の事業に応じて実行可能な状態を維持し、定期的に更新する必要があります。非システム上重要な銀行向けの、債務履行可能な状態での撤退制度の対象となる英国の銀行は、平常時からSEAを維持し、撤退の可能性が合理的に見込まれるようになった時点で実施計画を準備しなければなりません。特にデジタルモデルでは、主要人員の確保、クラウドおよび決済サービスの継続費用、データ抽出、預金の返済または移転、ならびに顧客との連絡を資源評価に含めるべきです。供給業者からの撤退と銀行の撤退は別の事柄であり、アプリの閉鎖やクラウド契約の終了によって預金債務が消滅することはありません。破綻処理の準備および重要サービスの継続性は、実際の破綻処理戦略に応じて適用され、いかなる障害や撤退でもすべての口座に中断が生じないと約束することはできません。[6] [7] [9]

買収前に、まずFinancial Services Registerの実際の銀行法人、許可、顧客範囲および制限を確認し、認可書および規制当局との連絡記録を取得します。ブランド、アプリ、コードまたは供給業者との契約の取得は、預金受入権限の取得を意味しません。株式取引でも、Section 178などの前提条件を分析する必要があります。対象銀行の開業準備期間中の残存期間、未完了のテストおよび資本消費は個別に確認すべきであり、クロージングにより制限が自動的に解除またはリセットされることはありません。[6] [10]

健全性デューデリジェンスでは、融資の質、減損、預金構成、資本商品および個別要件、流動性ストレスと資金調達の継続性を引き続き審査する必要があります。デジタル型事業では、実際の顧客稼働状況、預金の定着率およびプラットフォーム集中度に照らして成長・収益予測を検証し、不正損失、救済支出ならびに長期的な技術・顧客対応への投資を確認する必要があります。利用者数やいわゆる免許だけの会社の価格で、貸借対照表および持続可能性の分析を代替してはなりません。[6] [7] [13]

技術および業務運営のデューデリジェンスでは、システムとデータの実際の管理権および移行可能性、支配権変更後の重要契約の継続体制、供給業者およびグループ内サービスへの依存、ならびに銀行が完全な顧客情報および残高情報を引き続き取得できるかを確認すべきです。サイバーインシデント、重大な停止、本人確認の不備、不正対策および顧客苦情の是正証拠を審査し、供給業者の認証や売り手のデモだけでなく、実際のテストおよび銀行の管理記録を用いて業務の強靱性を判断します。[6] [7]

統合計画では、顧客の本人確認データ、口座、決済およびSCVを安全に連携させる方法を説明し、移行により顧客が資金を利用できなくなること、顧客記録の重複や誤り、保護情報の混同を防ぐべきです。同時に、主要チームの継続勤務、責任分担、および復旧、SEA、破綻処理の準備が取引後も実行可能かを確認します。承認を要する事業移転、許可の変更または支配権に関する事象は、それぞれ別に手配する必要があり、買収後直ちにブランドを変更して全面的に営業できると約束することはできません。[5] [6] [7] [9] [10]

以下は本特集で扱う細分化された権限、組織形態または法定区分です。それぞれが独立した金融ライセンスを構成するとは限りません。

主としてFCA、PRA / Bank of England、GOV.UKおよび現行法令に基づきます。利用者が提供した第三者の旧ガイドは事業資料の整理に用いるものであり、最新の公式要件に優先するものではありません。

資料編集：仁港永勝（香港）有限公司

唐上永（唐さん / Drew）・業務マネージャー
グローバル金融ライセンスの申請、取引および継続的コンプライアンスサービス

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