住宅金融組合申請および継続的なコンプライアンスのガイド

Building societyは会員相互扶助機関であり、法定の主たる目的は主に会員資金によって住宅抵当貸付けを支えることで、通常の建設請負会社を意味しません。1986年法の附表2によれば、少なくとも十名の発起人が規定に従って設立し、FCAに登録できますが、登録はPRAの預金受入認可およびFCAの同意に代わるものではありません。[12]

実際の事業、顧客範囲および資金に関する責任を合法的に支える、必要十分かつ最小限の権限の組合せを選ぶべきであり、最も広い権限または最速の承認のみを目標としてはなりません。

• 承認された活動と制限の範囲内で、銀行は預金を受け入れ、認められた商品を中心に貯蓄、取引口座および貸付業務を構築できます。住宅ローン、投資またはその他の規制対象活動にも関わる場合は、具体的な許可を確認しなければならず、預金受入れ許可をすべての金融業務を網羅するものと解釈してはなりません。[1] [2]

• 条件を満たす預金にはFSCSの預金保護が適用され、2025-12-01以降の一般的な上限は、預金者一人につき、PRA認可機関一機関当たり£120,000です。この仕組みは預金への信頼維持に役立ちますが、すべての顧客、商品または口座が保護されるわけではなく、同一機関の複数ブランドは通常合算する必要があります。[5]

• 新銀行は、直接全面開業する方法、またはまず制限付き認可を取得し、その後、人員、システムおよび資金調達を整える開業準備段階に入る方法を選択できます。申請前協議および開業準備の仕組みは、構築の順序の管理に役立ちますが、規制当局は事業顧問ではなく、承認または予定どおりの制限解除を保証しません。[1] [6]

要件に適合したmemorandumおよびrulesを提出し、会員によるガバナンスを維持しなければなりません。貸付および資金の構成は、別途専用の法律による制約を受けます。貸付制限は法定の事業資産の算定基準に従い、通常、住宅抵当貸付が該当基準の少なくとも75%を占めることが求められ、単純に総資産全体の75%を占めるという意味ではありません。資金制限では通常、関連資金の少なくとも50%が個人会員の出資持分に由来することが求められ、法定の計算調整もあります。[12] [24] [25]

株主および支配者は、持株連鎖、最終所有者、資金源およびグループ関係を完全に開示しなければならず、規制当局はその適格性および銀行の安全性・健全性への影響を評価します。外国投資家が当然に排除されるわけではありませんが、複雑または不透明なグループ構造、情報取得を妨げる外国法、および資本が実際に利用可能であることを証明できないことは、いずれも実効的な監督および承認に影響し得ます。[6] [10]

取締役会は、銀行の商品およびリスクに対応する経験を備え、経営陣に対して独立して異議を唱え検証できることを示す証拠を有すべきである。PRAは上級管理職能の承認時に、誠実性と評判、職務遂行能力および財務健全性を考慮し、海外での金融経験も考慮することがあり、必要に応じて面談を行う。すべての取締役を一律に同じ種類のSMFまたは固定的な現地人数要件として記載することは適切ではない。[7] [8]

コンプライアンスおよびマネーロンダリング対策の体制には、明確な責任者、十分な資源および取締役会への問題のエスカレーション経路が必要です。英国で設立された法人は、本部および登記事務所を英国に置く必要があり、規制当局が実際の経営、システムおよび記録にアクセスできなければなりません。通信先住所の賃借や名義上の取締役の雇用だけでは、現地での実体を証明するには不十分です。[3] [6]

海外銀行の支店は、英国支店の経営陣と海外本店との責任分担、および英国のリスク、資金、記帳体制をどのように監督するかを明確にする必要があります。住宅金融組合と信用組合は、会員によるガバナンスおよびそれぞれの法律にも従う必要があり、通常の株主支配会社のガバナンスに関する説明をそのまま適用することはできません。[4] [11] [12]

PRAの基本資本は、€1,000,000と£1,000,000のいずれか高い方に相当する通貨額であり、個別の資本・流動性要件も引き続き維持しなければなりません。組合員の預金持分をすべて適格規制資本と直接同一視することはできず、AT1またはTier 2の発行には、特別な債権順位要件も関係します。[13]

英国登録法人銀行の本社と登記事務所は英国に所在する必要があり、実際の事業管理および規制関連資料もPRAとFCAによる有効な監督の対象となる必要があります。本特集で一般的に適用できるロンドンのオフィス面積や固定従業員数の基準はありません。オフィス、リモートワークおよび外部委託の体制については、実際の管理と規制当局によるアクセス可能性を示す必要があります。[3] [7]

国際銀行の支店は、英国での事務所と管理体制を説明するとともに、本店住所、本国の規制当局および情報共有の仕組みを開示すべきです。住宅金融組合の定款には主たる事務所を記載しなければならず、信用組合が登録事務所を変更する場合はFCAに所定の通知または登録を行う必要があり、ウェブサイトの連絡先ページを変更するだけでは不十分です。[4] [11] [12]

• 正式な申請書と申請予定の許可一覧には、預金受入れの顧客範囲、商品および制限を明記し、申請手数料を添える必要があります。現行の一般銀行申請のPRA手数料は£28,150で、FCAの第7区分も£28,150です。通常は合計£56,300をFCAに支払います。これは登録資本金、年次手数料またはコンサルティング料ではありません。[6] [17] [18]

• 規制上の事業計画RBPには、ビジネスモデル、市場の裏付け資料および複数年度の財務予測を含め、ストレスシナリオ下でどのように計画を調整するかを説明する必要がある。申請前のフィードバックへの回答、取締役会の承認および検証・質疑の記録も併せて提出し、宣伝的な商品紹介のみの提出は避ける必要がある。[6] [7]

• 現地銀行および子会社銀行は、リスクの特定、資本の質、資本需要および流動性計画を含む最終版のICAAPとILAAPを提出する必要があります。海外銀行支店は、国際銀行の枠組みに従い、銀行全体の健全性情報および英国支店の業務情報を提出すべきであり、現地法人用のひな型を機械的に流用すべきではありません。[6] [11]

• 資金証明は、PRAの説明に従い、資本が払い込まれ利用可能であるとの監査人の確認を提出するか、出資先銀行の取引明細書、Companies HouseのSH01および株式資本の発行に同意する取締役会議事録を組み合わせて提出できます。資本商品の条項および適用される分類承認資料も提出し、その商品が実際に規制資本の適格性を満たすことを証明する必要があります。[6] [13]

• 支配者資料には、持株構造図、最終所有者の身元、適格性の説明および資金源の書類を含めるべきである。グループ申請では、関連法人の目的、グループの支援および監督の範囲も説明する必要があり、海外本社に既存の免許があっても英国の審査は免除されない。[6] [11]

• 管理担当者の申請には、履歴書、適格性評価、職務声明及び責任配分資料を添付すべきである。コンプライアンス、マネーロンダリング対策、リスク管理及び内部監査の制度は、実際の組織構造と整合させ、欠員又は退職時に職務遂行をどのように維持するかを説明すべきである。[7] [8]

• 運営資料には、基幹システム、外部委託契約、実装テストの証拠、事業継続および重要サービスの復旧体制を含めるべきです。リテール業務には、商品条件、手数料、顧客支援、Consumer Dutyの実施資料も添付し、供給業者の標準認証だけで銀行自身のテストに代えることはできません。[6] [7]

• 預金保護および撤退に関する資料には、顧客への情報開示、Single Customer View、除外ファイルならびに適用される再建・破綻処理資料を含める必要があります。非システム上重要機関の支払能力を維持した撤退制度の対象者には、SEAも必要です。相互組織は、登録済み定款、構成員資格および法令に基づいて作成されたガバナンス文書を別途添付する必要があります。[5] [6] [9] [12]

ここに記載する内容は、案件整理の参考用です。現行の公式申請書や個別案件の追加資料要件に代わるものではありません。ウェブサイトのフォームから身分証明書や顧客記録を送信しないでください。

• まず英国事業が国内法人、国際銀行の現地子銀行、海外銀行の支店、または相互扶助機関のいずれに該当するかを特定し、活動範囲と商品に関する権限を確認します。会社や相互扶助組織の登録は法的地位の確立にすぎず、預金受入れの認可とは分けて扱わなければなりません。[1] [3] [4]

• 新銀行はNew Bank Start-up Unitと申請前協議を行うことができ、通常、初回、フィードバックおよび技術的検証の会合の順に進みます。この段階は任意ですが、当局が強く推奨しています。申請者は自ら計画を改善し、規制当局の意見に対応すべきであり、会合の完了は申請提出の許可または承認の約束を意味しません。[6]

• 受理可能なRBP、資本、流動性およびガバナンスの資料を整えた後、PRAの新規銀行手続に従って申請書および裏付け書類を提出します。現行の詳細手続ではNewFirmAuthorisation@bankofengland.co.ukへの電子送付が明記され、申請料はPRAおよびFCAの規定に従って処理します。すべての初回銀行申請をConnectへの入力のみと要約することはできません。[6] [17]

• PRAとFCAはそれぞれ完全性および各自の最低条件を評価し、追加資料の提出、支配者の審査および管理職との面談を行う場合があります。PRAは認可決定前に個別の資本・流動性要件を書面で通知し、申請者は資本の拠出完了を示す証拠を提出しなければなりません。PRAはFCAの同意を得た場合に限り承認できます。[6] [8]

• 申請者は、開業準備期間に関する制限のない認可を直接取得するか、認可基準を満たした後に制限付き認可を取得して開業準備期間に入るかを選択できます。承認通知と許可通知には、許可された活動と制限が記載されます。銀行情報は認可日から金融サービス登録簿に表示されますが、制限付きの状態を全面営業開始済みと宣伝してはなりません。[6]

• モビライゼーションを採用する者は、所定の構築計画を実行し、終了審査の時間を確保したうえで、適用されるVoPの手続きを通じて制限解除を申請すべきです。規制当局が開業条件、資本およびその他の要件がすべて満たされたことを確認し、変更を承認して初めて、制限された預金規模を超えて正式に業務を拡大できます。[6]

正式な銀行認可の法定決定期限は、準備期間と区別する必要があります。完全な申請は完全と認定された時点から6か月、不完全な申請は提出から12か月です。完全性の要件には、正しく記入された書式、十分な品質と詳細を備えた裏付け文書、および提示された指摘への回答が含まれます。法定期限は承認または拒否を決定する期限であり、ライセンス取得時期を保証するものではありません。[6]

申請前の準備について、三か月、六か月または十二か月で完了するという当局の一律の確約はなく、実際には計画の成熟度、資金調達、チーム、システム、追加資料の提出に左右されます。この段階の初回、フィードバック、技術的検証の各会議は、完全な申請に対する決定期間には含まれません。PRAが通常、会議後十営業日以内に正式なフィードバックを行うことは、意思疎通上の目標であり、免許交付の期限ではありません。[6]

銀行のモビライゼーションは通常最長12か月で、認可後の構築期間です。不完全な申請の法定期間である12か月と合算し、必ず2年でライセンスを取得できると宣伝すべきではありません。PRAは、予定終了日の少なくとも約3か月前までに終了資料を提出し、審査時間を確保することを求めています。VoPには引き続き、完全な申請は6か月、不完全な申請は12か月という法定規則があり、3か月の準備期間は必ず承認されるという約束を構成しません。[6]

二重規制を受ける銀行の支配権を取得または増加する場合、事前にPRAへ第178条の通知を提出し、承認を得る必要があります。通知および承認なしで実行すると、刑事法違反となる可能性があります。信用機関では通常、10%、20%、30%および50%の支配区分に基づいて判断しますが、間接保有、親会社、共同歩調および重大な影響力も分析する必要があり、名目上の持株比率だけを見ることはできません。[10] [19]

持株会社を介在させることは、最終支配者が変わらなくても、事前承認を要する支配権事象に該当する場合があります。完全な支配権通知の評価期間は通常六十営業日ですが、法律に基づく追加資料提出のための停止期間は算入されません。支配権の縮小や保有区分の引下げにも事前通知が必要となる場合があり、契約締結後の届出で取引完了前の承認を代替することはできません。[10] [19] [20]

取締役または上級管理職の変更では、まず承認が必要なSMFに関わるかを判断し、職責、適格性およびガバナンスの記録も併せて更新する必要があります。PRAの現行の説明では、SMFの法定審査期間は九十日とされていますが、追加資料の提出や面談により期間の進行が停止する場合があります。相互扶助組織の規則、名称、住所などの変更はFCAの登録制度にも従う必要があり、信用組合の規則変更は登録前には効力を生じません。[4] [8]

PRAおよびFCAによる継続的監督に加え、会員の権利、定款ならびに法定の資金比率と貸付比率も維持しなければなりません。SI 2026/1115は2026-10-21に制定されましたが、指定されたBoE資金調達、一部のMREL債務および流動性レポに関する資金計算上の除外、ならびに印章・署名改革は2027-01-01に初めて施行され、50%の会員資金原則を廃止したものではありません。[25]

銀行を買収する際は、まずFinancial Services Register上の法人、預金受入れの許可、顧客範囲およびすべての制限を確認し、実際の規制当局との通信記録と承認通知を取得すべきです。対象がまだ立上げ準備期間中である場合、残り期間、未完了事項、預金上限および資本消費を必ず確認する必要があり、株式を購入しても制限が自動的に解除されたり、構築期間がリセットされたりすることはありません。[6] [10]

銀行に特化した財務デューデリジェンスでは、貸出分類、不良債権および減損、担保の質、大口・関連当事者リスクならびに預金集中度と随時引出可能な負債を再構成して検証すべきです。資本商品が真に適格か、付随契約や償還の取決めがあるか、個別資本要件、流動性ストレスおよび再建・撤退の実行可能性も審査すべきです。許可の価値で貸借対照表の質を代替することはできません。[7] [13]

個人向け預金のデューデリジェンスでは、FSCSの顧客分類、異なるブランドの合算、SCVの完全性、凍結口座、および預金集約プラットフォームの最終顧客情報を確認する必要があります。海外銀行の支店には単独で取得できる英国法人の持分がないため、海外銀行の買収、事業移転または子銀行への転換という構造を分析し、母国の監督当局との協力、英国債権者の公平な取扱いおよび記帳体制を評価する必要があります。[5] [11]

Building societyおよびcredit unionは会員相互扶助組織であり、その会員持分を通常の銀行の支配株式のように自由に売買することはできず、合併または組織転換には専門の法律および規制要件を確認する必要があります。FCAは、credit unionのtransfer of engagementsは別のcredit unionに対してのみ行えることを明示しています。移転元は通常、二回の会員総会を通じて特別決議を成立させ、二回目の総会での確認後十四日以内に、署名済みの決議をFCAへ提出しなければなりません。業務および資産の移転完了後の登録抹消には、なお別途法定の証明手続があります。受入側はcommon bondに移転対象会員を包含できることを確保する必要があり、できない場合は先に規則を改正して登録しなければならず、汎用的な銀行免許を直接購入できるものと宣伝することはできません。[12] [29]

以下は本特集で扱う細分化された権限、組織形態または法定区分です。それぞれが独立した金融ライセンスを構成するとは限りません。

主としてFCA、PRA / Bank of England、GOV.UKおよび現行法令に基づきます。利用者が提供した第三者の旧ガイドは事業資料の整理に用いるものであり、最新の公式要件に優先するものではありません。

資料編集：仁港永勝（香港）有限公司

唐上永（唐さん / Drew）・業務マネージャー
グローバル金融ライセンスの申請、取引および継続的コンプライアンスサービス

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