グレートブリテンの信用組合申請および継続的なコンプライアンスのガイド

イングランド、ウェールズ又はスコットランドで1979年法に基づいて運営され、組合員が所有・支配し、共通の結び付きの条件を満たす組合員に貯蓄及び融資を提供する金融協同組織に適用されます。FCAが登録機関として規約及び組合員の共通の結び付きを登録し、預金受入れは別途PRAとFCAの二重監督を受けます。一般公衆全体にあらゆる銀行商品を自由に販売できる汎用的な形態ではありません。[4] [23]

信用協同組合モデルは、英国のGBおよび北アイルランドにおける組合員の貯蓄・貸付協同組織を対象とし、相互扶助の法的形態であって、通常の商業銀行の商品免許ではありません。GBでは1979年信用協同組合法に基づき、NIでは1985年信用協同組合（北アイルランド）令に基づいて、それぞれ規約の登録、組合員間の共通の結び付きおよび法定目的が定められます。いずれも、必要な預金受入認可を取得し、継続してPRAの健全性監督およびFCAの行為監督を受けなければなりません。[4] [23]

本ページは英国の信用組合を対象とし、イングランド、ウェールズまたはスコットランドに限定されません。グレートブリテンのルートはCredit Unions Act 1979に基づいて運営され、組合員の共通の結びつきは同法第1A条および登録済み規則に基づき判断されます。北アイルランドのルートはCredit Unions (Northern Ireland) Order 1985に基づいて運営され、共通の結びつきはそのArticle 3(4)に基づき判断され、FCAは全組合員が共通の結びつきを共有しなければならないことを明記しています。いずれも、一般公衆全体にあらゆる銀行商品を自由に提供できる汎用的な会社形態ではありません。[4] [23]

両地域とも、組合員の貯蓄促進、公正かつ合理的な金利での組合員への信用供与、組合員の共同利益のための貯蓄管理、および金融教育の実施という必須目的に従う必要があります。GBには、任意で採用できる法定の金融活動目的もありますが、それを根拠にNIが同じ権能を取得したと推定してはなりません。規約登録、機関の預金受入れpermission、および追加予定の活動権限はそれぞれ確認すべきであり、登録の完了は規制対象金融業務の許可を意味しません。[23]

実際の事業、顧客範囲および資金に関する責任を合法的に支える、必要十分かつ最小限の権限の組合せを選ぶべきであり、最も広い権限または最速の承認のみを目標としてはなりません。

• 登録済みの共通の絆、法定目的および実際の許可の範囲内で、適格な組合員に貯蓄・貸付を提供し、組合員が適用法令・規則に従ってガバナンスに参加します。これは組合員の相互扶助機関としての事業能力であり、一般株主に販売できる汎用的な銀行免許ではありません。[4] [23]

• 適格な信用組合預金には、現行のFSCS預金保護が適用されます。機関は預金者および商品の適格性を正しく識別し、顧客データおよび開示を維持する必要があります。保護額は口座やブランドごとに個別に加算されるものではなく、すべての組合員持分または資本性商品が同じ保護を受けることも意味しません。[5] [21]

• GBの機関は、法律に従って選択可能な金融活動目的を追加できますが、必要な規約登録および許可変更を先に行う必要があります。NIの機関は、1985年令で認められる活動を別途確認しなければなりません。適法な拡大によって、クレジットカード、保険販売その他の規制対象商品の提供が自動的に許可されるわけではありません。[23]

• まず正しい地域法上の手続を選択し、その適合性を示します。GBの規約は1979年法の構成員要件と目的に対応させ、NIの規約は1985年命令に対応させるとともに、全構成員が共通の絆をどのように満たすかを説明する必要があります。構成員資格と共通の絆に関する説明は、誰が加入でき、どのように確認するかを判断できるものでなければならず、幅広い宣伝文句を登録規約の代わりにしてはなりません。[4] [23]

• 両経路とも、協同組合の登録と金融認可を分けて準備すべきです。FCAは登録機関として規約および共通の絆を扱います。預金の受入れにはPRAおよびFCAによる適用対象の認可審査が必要であり、実際の活動および制限はpermissionに従います。相互扶助組織の登録、営業所在地または組合員名簿だけに基づいて預金受入れを開始してはなりません。[4]

• 両経路とも、取締役会が承認した事業規模に見合う事業計画、合理的な財務予測、資本および流動性の取決めが必要です。組合員の貯蓄、貸付の増加、延滞損失、費用および資金ストレスが持続可能性にどう影響するかを説明します。住宅ローン、企業向け融資または複雑な商品を扱う場合は、対応するリスク管理および資源の証明を補足すべきです。[15] [21]

• 取締役会は、機関の業務とリスクを理解する能力を備え、職責、経営情報、内部監査および事業継続の体制を構築しなければならない。ボランティアによる運営や小規模であることは、適用される義務を自動的に免除するものではなく、外部委託や共有サービスの利用も、信用組合のガバナンスおよび運営上の責任を移転するものではない。[21]

• GBが選択可能な目的の採用または組合員範囲の拡大を予定する場合、まず規約登録、許可およびSMFの承認の更新が必要かを判断する必要があります。NIは現地法に基づいて個別に確認すべきであり、GBの改革をそのまま適用することはできません。2026年の共通の絆の改革に関する回答およびDP2/26の討議文書は、それ自体を施行済みの免除の根拠とすることはできません。[23] [26] [27]

GBとNIはいずれも組合員の相互扶助組織であり、人員およびガバナンス文書は、通常の株主支配型銀行の株式保有連鎖のひな型を複製するのではなく、それぞれの法律および登録済み規約に基づく組合員、理事会、経営陣を中心に作成する必要があります。GBは、1979年法の組合員資格および選択可能な目的を職責の配置と整合させる必要があります。NIは、1985年令および現地の規則に基づき、組合員資格とガバナンス権限を説明する必要があり、GBの法改正後の人員または組合員に関する取扱いをNIに自動的に拡大適用することはできません。[4] [23]

両経路共通の健全性要件は、取締役が個人および集団としての責任を理解し、実際の活動に見合う技能を備え、事業計画、資本、貸付金の減損および外部委託リスクを監督できることです。経営陣の職責および重要ポストの代替要員も明確であるべきです。比較的大規模な機関に関する詳細なガバナンスの良好な実務は、適用対象の規模に応じて理解すべきであり、すべての信用組合に共通する固定的な従業員数、取締役数または国籍要件に置き換えてはなりません。[21]

就任予定者は、実際の上級管理職能に応じて適格性と職責に関する資料を準備し、該当する規制当局に必要な承認または通知の手続を行う必要があります。規則や業務の変更がSMFに影響する場合は別途評価が必要です。会員による選挙や登記変更は金融規制上の承認に代わるものではなく、すべての取締役を一律に同種のSMFとみなすことはできません。[8] [23]

GBとNIの信用組合は、いずれもPRA Credit Unionsの専用の資本・流動性規則に従い、通常の銀行の€5,000,000基本資本や銀行のICAAP/ILAAPひな型を機械的に適用しません。既存の現行規則に照らして確認すると、総資産が£5,000,000以下の場合、最低資本は総資産の3%です。この規模を超える場合、最初の£10,000,000の資産部分には5%、£10,000,000を超え£50,000,000までの部分には8%、£50,000,000を超える部分には10%を適用し、各区分を合算します。全資産に一律で最高比率を適用するものではありません。流動資産は別途、第9.2条の関連負債の10%という要件を少なくとも満たし、実際のリスクに応じた適切な資源を維持する必要があります。[15] [21]

最低資本は構築予算の全額ではありません。急成長、住宅ローン、企業融資およびガバナンスリスクにより、追加資本が必要となる場合があります。留保剰余金、繰延株式および劣後債は適格性と質が異なるため、組合員の貯蓄持分をすべて損失吸収資本として扱うことはできません。資金調達条件は、組合員の利益を損なったり、管理不能な外部の影響を生じさせたりしてはなりません。2026年のDP2/26における資本再構成の選択肢は、なお議論の段階にあり、計画中の新比率で現行要件を置き換えることはできません。[21] [26]

GBの申請では、1979年Actに基づいて設立された組織、登録事務所および実際の管理体制を対応させる必要があります。NIの申請では、1985年Orderおよび独自の登録規則に従って、対応する住所および運営資料を準備する必要があります。いずれも英国にあることを理由に、これら二つの法的手続を無視することはできず、ウェブサイト上の連絡先住所だけで登録および運営体制が適法であると証明することもできません。[4] [23]

両経路とも、記録保存、組合員サービス、経営監督、および施設またはシステムの中断時における事業継続措置を説明すべきです。登録事務所の変更は、ウェブサイトの更新だけでなく、FCAへの適用される通知または登録手続が必要です。実際の事務所施設については、申請者が実際の取決めに基づく証拠を提出すべきです。本説明は特定の事務所の存在を確認するものではなく、ロンドンでの統一的な事務所面積要件もありません。[4] [21]

• GBの登録資料には、使用予定の規約、1979年法に基づく必須目的、共通の絆および組合員加入要件の説明を含める必要があります。選択可能な目的を採用する場合、その文言は同法の規定に適合しなければなりません。NIの資料では、1985年令に従い、規約、3に基づく目的および全組合員の共通の絆の説明を別途提出する必要があり、現地法の確認をGBのひな型で直接代替してはなりません。[4] [23]

• 両経路とも、信用組合に適用される申請要件に従って登録および預金受入れ認可の書類を準備し、予定する商品、組合員の範囲および必要なpermissionを明示します。必要な登録料および認可手数料は、信用組合専用の現行規則に照らして確認すべきであり、一般銀行の両当局合計申請料を流用してはならず、手数料を資本またはプロジェクト全体の見積額として扱ってもなりません。[4] [30]

• 事業計画と予測では、組合員向け事業の持続可能性を示し、取締役会の承認と主要な前提を添付して、貯蓄、貸付、延滞、引当金、資本および流動性のストレスを説明すべきです。資本商品の書類と資金証明は信用組合の資金調達構造に適合していなければならず、通常の会社のSH01株式資本発行書類を、両地域共通の必須証明として扱ってはなりません。[15] [21]

• ガバナンス体制、経営責任、適格性および適用されるSMFの承認・通知資料を提出し、内部監査の独立性と要員の代替体制を説明します。GBの任意の目的変更とNIの予定する新活動について、それぞれ職責への影響を説明する必要があり、名義だけの経歴書を添付するだけで済ませたり、構成員の決議が規制当局の承認に代わると考えたりしてはなりません。[8] [21] [23]

• 実際のサービスに見合った融資方針、流動性管理方針、システムおよび外部委託の説明、ならびに事業継続とテストに関する資料を準備します。住宅ローン、企業向け融資、複雑な投資その他の新商品は、当該地域の法律で認められ、必要なpermissionを取得した場合にのみ対象に含め、対応するリスクに応じて証拠を追加します。[21] [23]

• 預金保護情報、Single Customer ViewおよびExclusions Viewの顧客データと維持管理体制を準備し、組合員資格の確認が口座記録とどのように連動するかを説明します。より大規模または複雑な信用組合は、さらに自らに適用される監督上の期待に従って、退出の意思決定および事業移転の体制を提示します。一般銀行のSEA資料を一律に流用することも、信用組合には退出計画の義務がないと一律に主張することもできません。[21]

ここに記載する内容は、案件整理の参考用です。現行の公式申請書や個別案件の追加資料要件に代わるものではありません。ウェブサイトのフォームから身分証明書や顧客記録を送信しないでください。

• まずGBかNIかを区分し、1979年法または1985年命令に従って、法定目的、会員の共通の結び付きおよび取扱予定商品を確認します。同時に金融活動の許可の必要性も確認すべきであり、全国共通の銀行テンプレートで準備を進めてから登録地域を補足してはなりません。[4] [23]

• 選択した経路に応じて適合する規約および組合員ガバナンス資料を作成し、FCAに必要な登録を行う。同時に、信用組合専用の認可資料を準備し、監督指針に従って協議を手配する。規約登録と預金受入認可は並行して準備できるが、法的効力は異なり、前者をもって後者が承認済みとみなすことはできない。[4]

• 適用される認可申請ならびに事業計画、資本・流動性、人員・ガバナンスおよび運営資料を提出し、PRAとFCAそれぞれの審査および追加資料要求に対応してください。その時点の信用組合専用申請指針および規制当局が確認した経路に従って手続を行い、通常の新規銀行向け会議手続や提出先を信用組合の唯一の手続と称してはなりません。[4] [21]

• 登録および認可の結果、承認された許可範囲ならびにすべての制限を確認し、構成員資格の確認、資金、システムおよび預金保護の取決めが実際の開業条件を満たすことを確認してから、許可範囲内で業務を開始してください。登録規則で認められる活動と金融認可で認められる活動の双方を満たす必要があります。[4] [23]

• 規制当局が個別案件でmobilisationに同意した場合、当該組合への承認通知に記載された制限および体制整備計画を実施し、必要な審査およびpermissionの変更を完了してから業務を拡大する必要があります。通常の新設銀行の£50,000の預金上限や準備段階の仕組みを、すべてのGB、NI信用組合に共通する法定条件として記載してはなりません。[28]

GBとNIの規約登録、預金受入れ認可審査、人員承認および想定される立上げ措置は別々の手続であり、それぞれ日程を設定する必要があります。現時点の証拠では、両地域の登録資料、署名および検証に統一的な完了期間を設定するには不十分です。準備は規約と共通の絆、組合員ガバナンス、事業計画、資金およびシステムの整備状況によって異なり、承認日は保証されません。[4] [23]

認可申請の完備性および適用される決定期限は、実際の申請制度と規制当局の確認に基づいて判断する。通常の新設銀行の事前申請会議やフィードバック目標を、信用組合の固定的な所要期間として直接用いることはできない。個別の営業準備措置が認められた場合は、承認通知の期限および終了条件に従い、追加資料の提出や権限変更の審査に要する時間を確保すべきである。営業準備段階への移行は、全面開業が許可されたことを意味しない。[28]

GBが共通の絆、組合員の範囲または目的を変更する場合、1979年法および登録済み規約に従って適法な改正を行い、FCAに登録する必要があります。NIは、1985年令および自身の規約に従って別途手続を行う必要があります。FCAの規約変更は登録前には効力を生じず、ウェブサイト上で組合員の範囲を変更するだけで新規組合員の募集を開始することはできません。GBの共通の絆の改革に関する回答も、実際の法改正および登録に代わるものではありません。[4] [23] [27]

両経路とも、新たな活動について法的権能、規約およびpermissionを併せて確認する必要があります。権限変更が必要な場合は、開始前に承認を受けるべきです。変更が上級管理職能に影響する場合は、対応する承認または通知を別途行います。重大な事業モデル、運営または外部委託の変更については、商品名の変更で実質的なリスク増加を隠すのではなく、PRAの信用組合監督上の期待に従って事前に協議すべきです。[21] [23]

住所その他の登録情報は、適用制度に従い速やかに更新するべきです。信用組合は組合員の相互扶助機関であり、組合員又は資本性商品の変更に通常の銀行株式取引の支配基準を自動的に当てはめるべきではありません。合併、事業移転又は外部資金調達の影響がある場合は、実際の法的手続及び規制要件を特定した上で実施を手配するべきです。[4] [21] [29]

GBは、1979年法および登録済み規約に従い、組合員資格、共通の絆および商品の目的を継続的に確認します。NIは、1985年令に従い、全組合員の共通の絆および現地の活動範囲を継続的に確認します。両手続の規約または登録事務所の変更はFCAの要件に従って処理する必要があり、同一のPRA健全性規則が適用されることを理由に地域ごとの登録条件を統合することはできません。[4] [23]

両経路とも、資本、流動性、貸倒引当、取締役会承認済みの事業計画および適用される規制報告を継続的に維持し、PRAに年次報告書と計算書類を提出して、自組合の報告日程に従います。内部監査も引き続き実施しなければならず、事業継続性は定期的にテストすべきです。組合員および資産の増加や商品の複雑化に合わせて、人員とシステムの能力も強化すべきです。予想される、または実際の資本不足は、規則に従って適時に通知する必要があります。[4] [15] [21]

取締役会は、預金保護、SCVおよびExclusions Viewの正確性、組合員サービス、外部委託リスクならびに適用されるFCAの行為義務を継続的に監督し、承認およびリスク対応の証拠を保存すべきである。比較的大規模な信用組合は、自らに対する監督上の期待に応じて、撤退および事業移転の準備を維持する。DP2/26で議論されている報告、監査または資本の簡素化は現行の免除にはなっておらず、GBの改革計画もNI制度を自動的に変更するものではない。[21] [26] [27]

信用協同組合は組合員の相互扶助組織であり、組合員の持分を通常の銀行の支配株式として包装したり、持分購入によって汎用的な銀行免許を取得できると宣伝したりしてはなりません。まず対象の地域法、FCAの登録規則、金融サービス登録簿上の実際の許可と制限を確認し、組合員資格、貸出資産の質、引当金、資本性金融商品、流動性および規制当局とのやり取りを審査する必要があります。[4] [21] [23]

合併または事業移転を予定する場合は、信用組合の事業上の権利義務移転の手続に沿って分析する必要があります。FCAは、その事業上の権利義務は別の信用組合にのみ移転できると説明しています。受入側の共通の結び付きは移入会員を包含できなければならず、そうでなければ、先に法に従って変更し登記する必要があります。GBの会員決議、登記、登記抹消の手順は、1979年法と適用手続に照らして確認しなければなりません。NIは別途、1985年令と現地の手続に照らして確認し、GBの会議回数や期限を、そのままNIについて確認済みの手続として扱うことはできません。[23] [29]

取引前には、移転が資本、顧客データ、預金保護、ガバナンスおよびサービス継続に及ぼす影響も評価し、実施条件となる構成員決議、登記および規制上の承認を明確にすべきです。資金投入、契約締結または構成員の同意だけでは許可範囲が拡大したり、既存の開業準備段階の制限が解除されたりすることはありません。外部資金調達についても利益相反および損失吸収能力の質を管理する必要があります。[21] [28] [29]

以下は本特集で扱う細分化された権限、組織形態または法定区分です。それぞれが独立した金融ライセンスを構成するとは限りません。

主としてFCA、PRA / Bank of England、GOV.UKおよび現行法令に基づきます。利用者が提供した第三者の旧ガイドは事業資料の整理に用いるものであり、最新の公式要件に優先するものではありません。

資料編集：仁港永勝（香港）有限公司

唐上永（唐さん / Drew）・業務マネージャー
グローバル金融ライセンスの申請、取引および継続的コンプライアンスサービス

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