ノンバンクによる規制対象の住宅ローン貸付け申請および継続的なコンプライアンスのガイド

預金を受け入れず、貸し手として規制対象の抵当貸付契約を締結する機関に適用され、資金調達は株主その他の適法な商業的経路から行うことができます。貸付権限と仲介権限は異なり、預金受入れを伴う場合はPRA銀行規制の範囲を別途分析する必要があります。この分類を利用して預金制度を回避することはできません。[3] [4]

実際の事業、顧客範囲および資金に関する責任を合法的に支える、必要十分かつ最小限の権限の組合せを選ぶべきであり、最も広い権限または最速の承認のみを目標としてはなりません。

• 直接認可を受けた仲介業者は、承認された権限および貸し手との提携範囲内で、住宅ローンの助言、手配および顧客サービスの体制を独自に構築できます。認可自体は、すべての貸し手の仲介業者パネルへの加入資格を保証せず、市場のすべての商品を推奨できることも意味しません。手数料と商品範囲は、引き続き顧客に明確に開示する必要があります。[2]

• ノンバンクの住宅金融提供者は、預金を受け入れない資金調達モデルの下で、承認された許可に応じて、規制対象の貸付けまたは終身住宅ローン業務を行うことができます。FCAは免許申請書だけでなく、資金調達経路、支払能力、ストレス下の流動性および公正な貸付サービスも審査するため、認可は資金調達枠に代わるものではなく、PRAの銀行業務許可を担うものでもありません。[3] [5] [6]

• 第三者管理権限は、貸付ポートフォリオのサービス、既存口座の移行および証券化後の継続管理を支えることができます。借り手への金利通知、延滞処理および苦情対応は専門サービスチームが実施できますが、責任主体とバックアップのサービス計画を明確にする必要があり、外部委託によって認可機関の顧客成果に対する責任を解除することはできません。[21]

少なくとも三年間の財務予測およびストレスシナリオにおける財務三表を提出し、資金調達、融資審査、評価およびローンサービスの管理体制を構築してください。口座管理と延滞処理の担当者を説明してください。承認前に、資金調達済みであることや仲介許可を持つことを理由として、規制対象融資を先に実行することはできません。[3] [11]

株主および支配者は、最終的な実質所有権、グループ構造、資金源ならびに規制または誠実性に関する重大事項を開示する必要があり、本テーマに共通する外国株主の禁止規定はありません。FCAが審査するのは適格性、有効な監督およびリソースであり、外国人であること、既存債務または過去の処分を、自動承認または自動拒否という結論に単純化することはできません。融資提供者のパネルから除外された経歴など、事業に関連する事項は事実どおりに開示しなければなりません。[2] [3] [16]

取締役および上級管理職は、具体的な商品、資金の流れ、コンプライアンス管理を説明できなければならず、適用される上級管理職機能を実際に担う者が承認を申請します。通常の法人仲介業者は原則としてコア制度で評価され、個人事業主は限定範囲制度の対象ですが、「会社が非常に小さい」ことだけで自動的にこの区分になるわけではありません。従業員のいない個人事業主自身は従業員認証制度の対象とならず、SMF29も自動的に必要となるわけではありません。[15]

従業員の認証とFCAの上級管理職承認は異なる手続です。認証対象の職務については会社が適格性を評価するため、すべての住宅ローンアドバイザーを引き続きFCA CF30の承認が必要な者と表示してはなりません。強化区分の機関には追加のガバナンス義務もあります。現在、非銀行貸付業者又は管理業者に少なくとも10,000件の未完済の規制対象住宅ローンがある場合、又は仲介業者の規制対象収入の三年間平均がGBP45百万に達する場合などに、強化区分に該当し得ます。責任マップをすべての小規模仲介業者に一律に適用される義務として扱ってはなりません。[14] [15]

コンプライアンス責任者は、十分な知識、権限および時間を有しなければなりません。兼務や委託によって取締役の責任が免除されるわけではなく、SMF16およびSMF17の要否は、機関の権限と規則の適用可能性に応じて判断する必要があります。英国での実体は、中央での経営・支配、記録へのアクセス可能性および監督可能性を重視するものであり、すべての取締役が英国市民であることや、各仲介業者が一定数の現地取締役を雇用することを一律に求めるものではありません。[13] [15] [30]

MIPRU 4.2.23に基づく最低比較額GBP100,000と、信用リスク資本に調整後資産の1%を加える計算式を適用し、高い方を採用します。信用リスク資本は適用されるリスク加重エクスポージャーの8%であり、既存融資、リスク軽減、資金調達および流動性も確認する必要があります。GBP100,000を払い込むだけで無制限に融資できるわけでは決してありません。[5] [6]

英国登録会社は、適用される登記事務所および本社所在地の要件を満たす必要があり、単なる郵便受取住所よりも中央管理・支配機能の所在地が重要です。FCAは、取締役の意思決定、事業監督、人員および記録の所在地を総合して個別に判断します。郵便転送住所だけでは、規制対象事業が英国に実体を有することを証明できません。リモートワークが当然に禁止されるわけではありませんが、有効な監督が可能で、規制当局が資料を取得できなければなりません。[13]

本特集は、仁港永勝（香港）有限公司／唐上永（唐氏）が作成し、申請準備のコンサルティングを提供することができますが、ブランド情報と英国の申請主体は明確に区別する必要があります。元のウェブページに記載された香港および深圳の連絡先住所は、ユーザーが提供した商業情報であり、FCAが承認した英国事務所ではありません。また、これを根拠に英国での現地業務が認可済みであると主張したり、申請の成功を約束したりすべきではありません。[1]

• 規制上の事業計画および権限一覧では、助言、取次ぎ、貸付け、管理およびCBTL登録の選択を項目ごとに説明し、実際の顧客対応フローを添付する。第一順位担保、第二順位担保、借換え、終身ローンなどのサービス範囲を記載し、どの業務を自機関が担い、どの業務を貸し手、プリンシパルまたは管理サービス提供者が担うかを説明する必要がある。[2] [3] [19]

• 事業主体の設立・ガバナンス書類には、該当する会社証明書、定款、株式保有・グループ構成図、最終受益所有者および支配者に関する資料が含まれます。個人事業または組合は、それぞれに対応する本人確認・組織書類を提出し、ひな型に合わせるために申請者が必ずLtdまたはLLPであると仮定すべきではありません。[12] [13] [16]

• 該当するForm A及び経営幹部の職責説明に、履歴書、資格、職務経験並びに完全な過去情報の開示を添付します。助言担当者の資格、監督記録及び能力評価は別途整備すべきであり、各助言担当者の書類を一律にFCAの経営幹部承認申請とみなすことはできません。貸付業者又は商品提供者の登録名簿から除外されたことがある場合、申請でその理由を説明すべきです。[2] [3] [14] [15]

• 少なくとも3年間の財務予測、資本資源の計算およびストレステストを用意し、銀行以外の提供者はストレスシナリオにおける財務三表を明確に示す必要があります。資金証明では、株主出資、ウェアハウス融資またはその他の資金調達経路の条件を説明すべきです。既存事業では実際の計算書類および財務記録を添付できますが、新会社に一律に過去2年間の監査済計算書類の提出を要求することはできません。[3] [5]

• 該当する専門職業賠償責任保険の保険証券、又は引受条件が明確な加入予定資料に、商品、被保険者、AR、過去の業務、一件当たり及び累計の限度額を明記します。免責金額及び免責事項の分析を別途添付し、追加資本が必要かどうかも確認します。「FCAの要件を満たす」と記載したブローカーの見積書だけを提出することはできません。[7] [8]

• 顧客契約、費用・手数料開示、商品・販売書類、助言記録のサンプル、苦情および脆弱な顧客への対応方針。貸付人および管理者は、口座通知、延滞・返済猶予措置、ローン移管およびサービス停止計画も準備し、単なる目標の表明ではなく、手続を実際に実行できることを証明する必要があります。[2] [3] [21] [27]

• IT、データ保護、事業継続性および外部委託の資料により、顧客記録の保存、アクセス権限、オンラインでの顧客獲得およびサービス中断の管理を示します。金融犯罪関連文書は、MLRsおよび関連するFCA規則の適用範囲に入るかどうかに応じて個別に作成します。純粋な住宅ローン仲介業者と貸し手が、一律に同じ法定MLROおよびデューデリジェンスのチェックリストを使用することはできません。[3] [21] [30]

• ARとなる予定の場合は、主たる責任を負う業者との書面による合意、予定される選任範囲、その業者によるデューデリジェンスと監督の体制を確保すべきであり、自ら独立した「AR免許申請」を提出するものではありません。既存機関を買収する場合は、買い手の支配構造、資金調達源、事業計画、適用される支配権申請書類も準備し、FCAの同意を取引条件に含める必要があります。[16] [17] [18]

ここに記載する内容は、案件整理の参考用です。現行の公式申請書や個別案件の追加資料要件に代わるものではありません。ウェブサイトのフォームから身分証明書や顧客記録を送信しないでください。

• 会社設立および見積りに先立って事業範囲を評価し、顧客が個人か受託者か、担保に占める住宅の割合、用途および契約日を確認します。Part 4Aの権限、CBTL登録、または依拠可能な法定適用除外について、それぞれ結論を示し、「商業融資」「紹介」または「執行のみ」を自動的なライセンス免除の表示として扱いません。[4] [19] [21]

• DA、ARまたはその他の適用構造を確定し、主要責任者、助言者の能力、英国での実体および資金調達の手配を整えます。貸し手になる予定の機関は、貸付と管理の責任体制を構築する必要があります。仲介者から貸し手への転換には通常、権限の変更が伴い、従来の仲介業務実績だけで新たな活動を直接開始することはできません。[2] [3] [13]

• FCAの個別申請ガイドに従い、規制業務計画、財務資料および関連様式を完成させ、参入基準をどのように継続して満たすかを項目ごとに説明してください。提出前に顧客事例、開示および資金の流れの整合性を内部確認し、特に人員の過去の事項、資本計算および専門職賠償責任保険の範囲を確認してください。[2] [3] [5]

• 直接認可の申請はConnectを通じて提出し、返金不可の申請手数料を支払います。2026-07-02更新の料金表では、住宅ローン仲介の申請はカテゴリー4、GBP2,820、銀行以外の住宅金融提供者および第三者管理業者はカテゴリー6、GBP11,260です。他の活動も同時に申請する場合は、実際の料金規則に従って判断する必要があり、旧ガイドの「約GBP2,500」を予算の基準にしてはなりません。[2] [3] [9]

• FCAは完全性および実質的な審査を行い、追加資料、人員または事業モデルに関する質問を行うことがあり、個別案件に応じて承認の可否を決定します。書面による決定の受領後は、発効日、権限の制限および追加要件を確認してください。条件に適合する業務のみ開始でき、申請の提出済み、手数料の支払済み、会社番号の取得を認可の代わりにしてはなりません。[10] [11]

• 承認後は、RegDataおよびMy FCAのタスク管理、適用される報告および監督手数料の支払体制を整え、顧客の成果に基づき管理を更新します。一方、ARについては、委任元が委任の発効の少なくとも30日前にFCAへ通知し、引き続きその委任元による監督を受けます。CBTL登録および貸付業者パネルへの加入は、それぞれの制度に従って完了する必要があり、DAの承認に自動的に付随する結果とみなすことはできません。[18] [19] [23]

住宅ローンのPart 4A申請に係る法定決定期限は、FSMA第55V条に基づきます。FCAが完全な申請を受領してから六か月、不完全な申請を受領してから遅くとも十二か月です。ここでいう「完全」とは、規制上の申請情報が十分であることを意味し、Connectの必須項目を埋めるだけではありません。上記は決定期限であり、承認を保証する期限ではなく、保険販売のみの申請に関する三か月の特則は適用されません。[10] [11]

準備期間は必ず別項目とし、事業範囲、人員、資格、資本、PIIおよびシステム資料の準備を含めます。一律の法定期間はありません。事業計画上、既に能力を備えた単純な仲介事業には約二〜四か月、新設のノンバンク融資または管理事業には約四〜九か月を確保できます。ただし、これらは本資料の計画上の仮定にすぎず、FCAの統計、サービス上の約束または迅速化ルートではありません。資格試験や資金調達が未確定の場合は、別途期間を追加する必要があります。[2] [3]

ARのデューデリジェンスおよび契約締結には、DAと同じ六か月または十二か月の法定承認期間はありません。principalによる少なくとも30日前の通知は別個の要件であり、第31日に必ず開始できることを意味しません。CBTL登録には独自の手続が適用され、Part 4Aの期限を機械的に適用しません。支配権取得に関する完全な通知には、別途60営業日の審査枠組みと中断の可能性があり、業務認可とは分けて手配する必要があります。[17] [18] [19]

支配権変更は、株式の受渡し完了後に通知するのではなく、取引実行前に特定する必要があります。指令対象外の住宅金融機関には通常、20%という単一の支配基準が適用され、親会社の株式、議決権および重大な影響力も確認します。銀行などの指令対象事業体には別途10%、20%、30%、50%の段階別基準があり、10%をすべての住宅ローン機関に共通する基準と記載してはなりません。[16] [17]

買主は適用制度に従って事前承認を申請する必要があり、機関および売主にも相応の通知責任があります。契約では、規制当局の同意および付随条件をクロージング条件とすべきです。認可は特定の主体に帰属するもので、独立して譲渡できる商品ではありません。資産または顧客ポートフォリオの買収によって、売主の許可範囲が自動的に買主へ移ることはありません。貸付債権のみを購入する場合も、買主が契約を締結・変更または実際に管理するか、および認可を受けた者による管理に関する適用除外が成立するかを確認する必要があります。[17] [21]

取締役の交代、SMFを担う者の変更、従業員認証はそれぞれ異なる事項です。新任取締役は、Companies Houseの記録に登録されたからといって、適用される上級管理職承認を自動的に取得するわけではありません。承認申請が必要なSMFについては、規則に従い様式Aおよび職責変更を処理し、退任や関連する職責変更についても該当する通知を行う必要があります。ARについては、主幹会社が上級管理職および重大な事業変更を再評価し、連絡先の更新だけで済ませてはなりません。[15] [18]

通常は四半期ごとにMLARを提出し、資本、資金調達および融資の質に関する情報を継続的に更新し、MCOBと消費者に対する義務に従って顧客の成果を管理する必要があります。仲介業務を並行して行う場合や保険販売を追加する場合は、複合的な権限に係る資本を再計算し、貸付業者の日常管理に純粋な仲介業者向けの一覧をそのまま適用しないようにします。[5] [24] [27]

仲介業者の買収では、まずFinancial Services Register上の正確な主体、権限および制限を確認し、DA、AR、CBTLの登録と貸し手のパネル参加資格を区別します。ARのネットワーク関係は、支配権の変更または契約終了に伴い失効する可能性があり、FCA番号だけでは、対象会社が独立して助言、貸付けまたは管理を行えることの証明にはなりません。顧客獲得経路において、手配行為を免許不要の紹介として扱っていたことがないか確認すべきです。[2] [18] [19]

過去の助言を抽出して再審査し、債務一本化、期限前返済費用、第二順位抵当ローンと借換えの比較、退職後の返済、住宅資産価値の現金化の適合性を重点的に確認します。苦情、FOS事項、顧客補償、手数料の利益相反、貸付業者パネルからの除外、規制当局とのやり取りを確認し、現在の保険金額だけでなく、PIIが過去の取引、既に離脱したAR、買収後のランオフまたは保険更新をカバーしているかも確認します。[2] [7] [27]

貸付債権ポートフォリオまたは管理会社を購入する場合は、契約の当初日付、第一順位または第二順位担保、法的譲渡およびオンバランス処理も確認する必要があり、帳簿残高だけで評価してはなりません。資本計算では2014-04-26の前後の貸付と、その後の増額または変更を区別し、ウェアハウス融資または証券化融資の契約条項、遡求権および信用補完、ならびに金利、支払、延滞および顧客データを完全に移行できるかを確認すべきです。[5] [6] [21]

貸付債権の買主は、単に債権を取得しただけで必ずしも新たな貸付を行ったことにはなりませんが、実際の契約管理および契約の新規締結・変更については、なお権限を改めて分析する必要があります。RAO第62条または第63条に従い、認可管理者を通じて適用除外を受ける仕組みでは、契約の有効性、管理者の十分な権限および代替管理計画を必ず確認しなければなりません。関連する管理契約の終了後の一か月間の移行期間は、長期にわたり無認可でサービスを提供できる期間ではありません。[21]

以下は本特集で扱う細分化された権限、組織形態または法定区分です。それぞれが独立した金融ライセンスを構成するとは限りません。

主としてFCA、PRA / Bank of England、GOV.UKおよび現行法令に基づきます。利用者が提供した第三者の旧ガイドは事業資料の整理に用いるものであり、最新の公式要件に優先するものではありません。

資料編集：仁港永勝（香港）有限公司

唐上永（唐さん / Drew）・業務マネージャー
グローバル金融ライセンスの申請、取引および継続的コンプライアンスサービス

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